천객만래 [千客萬來] (It has an interminable succession of visitors)
이제 금리인상의 신호탄이 될 수 있겠네요.
또, 부동산 시장의 턴어라운드 신호가 될 가능성도 보이구요...
한마디로 지금이 바닥일 가능성을 말하는 거죠.


금융권, 대출금리 일제히 인상

연합뉴스 | 입력 2010.06.30 06:04 | 수정 2010.06.30 07:26

류지복 최현석 박상돈 홍정규 기자 = 이번 주들어 은행권 변동금리형 주택담보대출의 금리가 연초 이후 반년만에 상승세로 돌아섰고 은행채 연동 주택대출과 고정금리형 주택대출도 일제히 올랐다.

이달 중순 코픽스(COFIX.자금조달비용지수) 연동 대출금리가 2월 코픽스 대출 출시 이후 처음으로 상승한데 이어 전체 주택담보대출의 80%를 차지하는 변동금리형 주택대출 금리 등도 상승세를 보이면서 대출 금리 오름세가 확산되는 양상이다.

한국은행 금융통화위원회가 조만간 기준금리를 인상하면 제2금융권의 대출금리 상승세도 강화될 것으로 전망되고 있어 서민들의 이자 부담이 가중될 것으로 우려되고 있다.

30일 금융업계에 따르면 이번 주 국민은행은 3개월 변동금리형 주택담보대출 금리를 연 4.21∼5.51%로 지난주보다 0.01%포인트 올렸으며 신한, 우리은행 등도 0.01%포인트 인상했다. 변동금리형 주택대출 금리가 상승한 것은 연초에 작년 말보다 0.02%포인트 오른 이후 반년 만에 처음이다.

국민은행의 은행채 6개월물 연동 주택대출과 3년 고정금리형 주택대출이 각각 연 4.67∼5.97%와 연 5.77∼7.07%로 지난주보다 0.23%포인트와 0.19%포인트 상승하는 등 금리 상승세가 대출상품 전반으로 확산되고 있다. 신한은행은 6개월 금융채연동 금리와 고정금리를 각각 0.26%포인트와 0.15%포인트 인상했으며 우리은행은 고정금리를 0.11%포인트 올렸다.

지난 2월 출시돼 수요가 급증한 코픽스 연동 주택대출의 금리는 이미 이달 중순에 오름세로 돌아섰다.

국민은행의 6개월 변동형 코픽스 대출은 신규취급액 기준으로 지난달 중순 연 3.42∼4.82%였지만 이달 중순에는 3.64∼5.04%로 0.22%포인트 상승했다. 신한은행과 하나은행 등도 신규 코픽스 주택대출 가운데 비중이 90%를 웃도는 신규취급액 기준 코픽스 대출 금리를 0.40%포인트 이상 인상했다.

앞서 제2금융권인 상호저축은행의 일반대출 금리는 지난달에 평균 연 12.41%를 기록하면서 전월보다 0.06%포인트 올랐으며 작년 말보다는 0.93%포인트 급등했다. 할인어음 금리도 10.33%로 전월보다 0.29%포인트 올랐다.

금융업계 전문가들은 한은이 조만간 기준금리를 인상할 것이라는 전망이 확산되고 있어 대출금리 오름세가 점차 강화할 것이라고 전망했다. 지난 4월 말 현재 예금취급기관의 주택담보대출 잔액이 344조원인 점을 고려하면 대출금리가 연 0.50%포인트 인상되면 가계의 연간 이자 부담은 1조7천억원 늘어나게 된다.

신용카드사들이 현금서비스 취급수수료를 폐지하고 대부업체들이 개정된 대부업법 시행령 적용에 대비해 대출 금리를 낮추고는 있지만 금리가 여전히 연 40%에 육박하고 있어 서민의 이자 부담을 덜어주기는 어려울 것으로 관측되고 있다.

삼성경제연구소 전효찬 수석연구원은 "단기적인 수급 요인을 제외하면 시장의 기조가 저금리를 벗어나는 모습"이라며 "7∼8월 예상되는 기준금리 인상을 선반영한 측면도 있지만 한은이 기준금리 인상에 나선다면 한 차례에서 그치지는 않을 것이라는 인식에 바탕을 두고 있어 금리 상승 기조가 이어질 것"이라고 전망했다.


출처: http://media.daum.net/economic/view.html?cateid=1037&newsid=20100630060412187&p=yonhap




Posted by SB패밀리

과연 지금이 기회일까?
아니면, 벌써 베이비붐세대가 은퇴를 시작한 것일까?
아직 알수 없지만.... 대출 부담이 줄어든건 사실이다.
여유가 있는 사람은 미래가치를 보고 투자할 만하겠다.


은행 주택담보대출금리 사상 최저 4%대

매일경제 | 입력 2010.06.28 16:42

은행권 주택담보대출 금리가 사상 처음으로 연 4%대에 진입했다..

한국은행은 지난달 예금은행의 주택담보대출 금리(이하 신규 취급 기준)가 평균 연 4.78%로 4월보다 0.29%포인트 하락했다고 28일 밝혔다. 주택담보대출 금리가 연 4%대를 기록한 것은 관련 통계가 집계된 2001년 9월 이후 처음이다.

이는 전체 주택담보대출의 절반에 육박하는 코픽스(COFIX.자금조달비용지수) 연동 대출의 금리가 하락한 결과로 풀이된다. 지난달 코픽스 금리는 2.86%로 한 달 전보다 0.40%포인트 하락했다. 코픽스 금리를 결정짓는 요인 중 하나인 정기예금 금리가 지난해 7월 이후 최저수준까지 떨어지면서 대출 금리도 급락하게 된 것이다.

김병수 한은 금융통계팀 과장은 "코픽스 연동 주택담보대출 금리가 양도성 예금증서(CD) 연동 대출 금리보다 가산금리가 낮게 설계된 것도 대출 금리 하락에 영향을 미쳤다"고 말했다.

5월 기업대출 금리는 0.03%포인트 하락한 5.48%포인트로 지난해 5월 이후 최저치를 기록했다.저축성 수신 금리는 2.89%로 한 달 전과 같았다.정기예금과 정기적금 등 순수 저축성 예금 금리는 0.02%포인트 하락한 2.87%로 1년 만에 가장 낮았지만, CD와 환매조건부채권(RP) 등 시장형 금융상품 금리는 2.94%로 0.03%포인트 상승했다.

출처 : http://media.daum.net/economic/view.html?cateid=1037&newsid=20100628164214965&p=mk

Posted by SB패밀리

CDO(Colliaterulized Debt Obligation) ?

 CDO(부채담보부증권)은 미국에서 만들어진 증권으로서 여러개의 주택저당증권(MBS)를
묶어 CDO를 만들게 되며 투자은행이 CDO를 만들어 다른 금융기관에게 매각할 때 위험부분만을 따로 떼어내서
CDS를 별도로 만들어서 일정 보증료를 지불하고 다른 금융기관에게 보증에 대한 책임을 맡긴다.

 ※보증료(Premium)=가산금리(Spread)※

 A라는 투자은행은 발행한 CDO의 원활한 매각을 위하여 CDO자체에 대해서 신용등급을 부여할 수 있는데... 이 CDO에 신용등급을 부여하는 회사는 S&P와 같은 신용평가회사이다.
2008年 11月 나온 기사에 의하면 월가의 투자은행/보헝회사/신용평가회사/이들 삼총사가
탐욕에 물들어 엉터리에 가까운 신용등급을 부여하고 CDO를 매매시킨 걸로 알려져 있다.

 CDO는 위험도에 따라 제일 신용이 높은 순서부터... senior, Mezzanine, 고농도맹독성
쓰레기라 할 수 있는 cdo equity 로 분류... 여러개의 CDO를 묶어서 복합 CDO를 발행하기도 했음.
이렇게 MBS와 CDO가 복잡하게 얽히고 섞이면서 신용등급 부여 자체와 CDS 자체가 무의미해지는 상황이 발생하였고... 그 본격적인 악순환의 시작은 2007年 8月 9日 BNP파리바의 자사 3개 헤지펀드에 대한 일정기간 환매중지사태였습니다.

Posted by SB패밀리

MBS는 Mortgage Backed Securities 의 약자로서 저당대출담보부증권이라고도 하고  
주택저당채권 또는 증권이라고도 합니다. 일반고객이 은행에서 주택담보대출을 받을 때 
 주택에 대한 근저당권을 설정하게 되는데 은행의 입장에서는 그 주택을 담보로 대출금을 
 회수할 권리 즉, 대출채권을 가지게 되는데 이를 주택저당채권이라고 합니다.

 이때 주택저당채권을 기초로 하여 발행하는 증권이 바로 MBS인 것입니다.

일반적으로 채권은 담보의 종류에 따라...

첫째: 발행기관의 순수한 신용에 의한 경우를 일반채권

둘째: 금융기관의 지급보증을 담보로 하여 발행하는 경우를 보증부채권

셋째: 자산을 담보로하여 발행하는 경우를 자산담보부채권 (ABS)

이상 세가지가 있는데 MBS는 바로 셋째의 경우인 자산담보부채권의 일종인 것입니다.
 이 자산담보부채권 중에서 담보력이 가장 확실한 것이 저당대출이며 따라서 가장 활성화의
가능성이 높은 것이라 할 수 있겠습니다.

  실제로 MBS의 효과측면에서 보면 은행에 대출을 해주는 기관이 발행하는 채권이라고
생각하면 됩니다. 즉 은행 보험회사 할부금융사등 금융회사들이 부동산을 담보로 자금을  
대출해줄 경우 금융사들은 이 자금을 대출자로부터 상환받기 전까지는 이 자금을 다른 용도로
사용 할 수가 없게 됩니다.

그러나 이 은행이 부동산을 담보로한 것을 다시 담보로하여 자금을 끌어들일 수있게 한 것이 바로 MBS입니다.

 예): A라는 사람이 B라는 은행에게 자기가 사려고 하는 집을 담보로 10年 상환조건으로  
      10億원을 차입하면 B은행은 정부가 보증하는 기관(유동화중개기관-주택금융공사)
      을 통해 이 10억원을 분활하여 증권으로 발행해서 자본시장의 투자자들에게 투자
      상품으로 판매하는 것입니다.

      그렇게되면 B은행은 장기간에 걸쳐 고객(채무자)들로부터 상환받아야 할 자금을
      한번에 회수하여 목돈을 마련하게 되므로 다른 사람에게 대출을 해 줄수 있는 대출
      재원이 생기며... 투자자들은 이 증권으로 수익을 올릴 수 있게 되는 것입니다.

Posted by SB패밀리