2026년 기초연금 얼마나 받을까? 소득·재산 기준부터 국민연금 연계감액까지 총정리
2026년 기초연금 얼마나 받을까? 소득·재산 기준부터 국민연금 연계감액까지 총정리
은퇴 후 기초연금, 나는 매달 얼마나 받을 수 있을까?
은퇴를 앞두거나 이미 은퇴한 분들이 가장 궁금해하는 문제 중 하나는 매달 받을 수 있는 연금이 얼마나 되는지입니다.
국민연금은 오랫동안 보험료를 납부한 대가로 받는 연금이지만, 기초연금은 일정한 소득과 재산 기준을 충족하는 만 65세 이상 어르신의 생활 안정을 지원하는 제도입니다.
그런데 기초연금은 국민연금과 달리 65세가 되었다고 모든 사람이 같은 금액을 받는 것은 아닙니다.
국민연금을 얼마나 받는지, 아파트와 예금이 얼마나 있는지, 부부가 함께 수급하는지에 따라 기초연금 수급 여부와 실제 지급액이 달라집니다. 특히 2026년에는 소득인정액 선정기준이 상향되면서 과거에는 소득·재산 때문에 기초연금을 받지 못했던 분들도 다시 확인할 필요가 생겼습니다.
이번 글에서는 2026년 최신 기준으로 기초연금을 받을 수 있는 조건부터 소득과 재산에 따른 감액, 국민연금과 함께 받을 때의 실제 수령액까지 살펴보겠습니다.
1. 2026년 기초연금, 최대 수령액은 얼마일까?
2026년 기초연금 월 최대 지급액
부부는 각자의 산정액에서 20% 감액합니다. 위 금액은 다른 감액이 없는 경우의 최대치입니다.
2026년 기초연금 기준연금액은 월 34만 9,700원으로, 2025년 34만 2,510원보다 7,190원 인상됐습니다.
부부가 모두 기초연금을 받을 경우에는 부부감액 20%가 적용되어 각각 최대 27만 9,760원씩 받을 수 있습니다.
🔹 2025년과 2026년 기초연금 비교
| 구분 | 2025년 | 2026년 |
| 단독가구 최대 지급액 | 342,510원 | 349,700원 |
| 부부 합산 최대 지급액 | 548,000원 | 559,520원 |
| 단독가구 선정기준액 | 228만원 | 247만원 |
| 부부가구 선정기준액 | 364만8천원 | 395만2천원 |
자료: 보건복지부 2026년 선정기준 고시 및 국민연금·기초연금 급여 인상 자료.
여기서 중요한 점이 있습니다. 월 247만원은 기초연금 지급액이 아니라 기초연금을 받을 수 있는지를 판단하는 소득인정액 기준입니다. 월 소득인정액이 이 기준 이하라고 해서 반드시 기초연금 34만 9,700원을 전액 받는 것은 아닙니다.
2. 기초연금을 받을 수 있는 사람은?
기초연금은 기본적으로 만 65세 이상 대한민국 국적자로 국내에 거주하면서, 가구의 소득인정액이 선정기준액 이하인 사람이 신청할 수 있습니다.
2026년 기준 단독가구는 월 247만원, 부부가구는 월 395만 2,000원 이하입니다. 다만 공무원연금·군인연금·사학연금 등 일부 직역연금 수급권자와 배우자는 원칙적으로 제외되며 예외가 있습니다.
여기서 혼동하기 쉬운 부분이 바로 '소득인정액'입니다.
소득인정액은 실제 월급이나 국민연금 수령액만을 의미하지 않습니다. 근로소득·사업소득·연금소득에 주택·예금 등 재산을 월 소득으로 환산한 금액까지 합친 것입니다.
따라서 월급이 250만원이라고 기초연금 대상에서 자동으로 제외되는 것도 아니고, 소득이 전혀 없다고 반드시 기초연금을 받을 수 있는 것도 아닙니다.
3. 월급·국민연금·아파트·예금은 어떻게 계산할까?
① 근로소득은 116만원 공제 후 30% 추가 공제
2026년에는 상시근로소득에서 월 116만원을 먼저 공제하고, 남은 금액의 30%를 추가로 공제합니다.
예를 들어 은퇴 후 재취업해 월급 200만원을 받는 경우입니다.
(200만원 - 116만원) × 70% = 58만 8,000원
즉, 다른 소득·재산이 없다면 실제 월급은 200만원이지만 기초연금 심사에 반영되는 근로소득은 58만 8,000원입니다.
| 실제 월급 | 기초연금 산정 근로소득 |
| 100만원 | 0원 |
| 150만원 | 23만8,000원 |
| 200만원 | 58만8,000원 |
| 250만원 | 93만8,000원 |
| 300만원 | 128만8,000원 |
| 400만원 | 198만8,000원 |
2026년 상시근로소득 공제 기준으로 계산한 예시입니다. 다른 소득과 재산은 제외했습니다.
따라서 은퇴 후 일정한 근로소득이 발생하더라도 기초연금 수급이 가능할 수 있습니다. 반면 국민연금 노령연금, 사업소득 등은 이 근로소득 공제를 동일하게 적용받지 않는다는 차이가 있습니다.
② 아파트와 예금도 소득으로 환산
주택이나 예금을 보유하고 있어도 기초연금을 받을 수 있습니다. 다만 재산이 일정 수준을 넘으면 초과 재산의 일부를 소득으로 환산해 반영합니다.
2026년 지역별 기본재산 공제
| 거주지역 | 기본재산 공제액 |
| 대도시·특례시 | 1억3,500만원 |
| 중소도시 | 8,500만원 |
| 농어촌 | 7,250만원 |
| 금융재산 별도 공제 | 2,000만원 |
일반재산과 금융재산에서 해당 공제액 및 인정되는 부채 등을 차감한 후, 남은 재산에 연 4%의 소득환산율을 적용하고 12개월로 나눕니다.
예를 들어 서울에 거주하는 단독가구가 주택을 한 채 보유하고 있다고 가정해 보겠습니다.
<주택 시가표준액 5억원인 경우>
2026년 단독가구 선정기준액 247만원보다 낮으므로 다른 자격요건을 충족하면 기초연금 수급이 가능한 사례입니다.
여기서 주의할 점은 주택의 시세 5억원과 행정기관이 평가하는 시가표준액 5억원은 다르다는 것입니다. 실제 심사에서는 정해진 재산 평가기준을 사용합니다. 또한 예금은 금융재산으로 반영되고, 예금에서 발생하는 이자소득도 별도로 검토합니다. 이자소득은 원칙적으로 월 4만원의 공제가 적용됩니다.
특히 차량가액이 4,000만원 이상인 고급자동차와 일부 회원권은 일반재산과 다른 방식으로 산정하므로 주의해야 합니다. 해당 자동차의 경우 예외요건에 해당하지 않으면 차량가액 전액을 월 소득으로 환산합니다.
4. 기초연금이 줄어드는 세 가지 경우
기초연금은 수급 대상으로 선정된 뒤에도 개인별 연금액을 산정하고 감액 규정을 적용합니다.
대표적인 감액 사유는 국민연금 연계감액, 부부감액, 소득역전방지 감액입니다.
① 국민연금을 많이 받으면 기초연금도 줄어들까?
국민연금을 받는다는 이유만으로 기초연금이 무조건 줄어들지는 않습니다.
2026년에는 다음 두 조건을 모두 충족하면 국민연금 연계감액이 발생할 수 있습니다.
- 부양가족연금액을 제외한 국민연금 월 급여액이 52만 4,550원 초과
- 국민연금 소득재분배급여금액(A급여액)이 26만 2,270원 초과
A급여액은 국민연금에 포함된 소득재분배 성격의 급여금액입니다. 국민연금 수령 총액과는 별개의 금액으로, 개인의 가입이력에 따라 달라집니다. 국민연금공단에서 조회할 수 있습니다.
| 구분 | 2026년 기준 |
| 기초연금 기준연금액 | 349,700원 |
| 국민연금 연계감액 판단 기준 | 524,550원 초과 |
| A급여액 판단 기준 | 262,270원 초과 |
| 연계감액 후 기초연금 산정 범위 | 174,850~349,700원 |
국민연금 연계감액만 적용했을 때 기초연금은 기준연금액의 최대 50%까지 줄어들 수 있습니다. 여기에 부부감액이나 소득역전방지 감액까지 적용되면 최종 수령액은 더 낮아질 수 있습니다.
예를 들어 국민연금을 월 60만원 받더라도 A급여액이 26만원이면 국민연금 연계감액이 적용되지 않습니다. 반면 국민연금 월 60만원에 A급여액이 35만원이라면, 2026년 산식상 기초연금액은 약 29만 1,210원으로 계산됩니다. 이는 다른 감액을 적용하기 전 금액입니다.
국민연금은 기초연금 소득인정액에도 반영되기 때문에 국민연금 연계감액과 소득인정액에 따른 수급 제한을 별개로 확인해야 합니다.
② 부부가 함께 받으면 20% 감액
2026년에는 부부가 모두 기초연금을 받는 경우 각자 산정된 금액에서 20%를 감액합니다.
각자 최대 지급액을 받을 수 있는 부부라면 다음과 같습니다.
| 구분 | 월 수령액 |
| 남편 감액 전 | 349,700원 |
| 아내 감액 전 | 349,700원 |
| 남편 감액 후 | 279,760원 |
| 아내 감액 후 | 279,760원 |
| 부부 합계 | 559,520원 |
다만 부부 중 한 명만 기초연금 수급권자인 경우에는 부부 동시 수급에 따른 20% 감액은 적용하지 않습니다. 그렇더라도 소득인정액은 배우자의 소득과 재산을 합산한 부부가구 기준으로 판단합니다.
③ 선정기준액에 가까우면 소득역전방지 감액
기초연금 감액 규정 중 일반인이 가장 이해하기 어려운 부분이 소득역전방지 감액입니다.
간단히 말하면, 기초연금을 지급한 결과 수급자의 소득 수준이 선정기준을 초과하게 되는 경우 그 초과분만큼 연금액을 조정하는 제도입니다.
예를 들어 단독가구의 월 소득인정액이 240만원이라면 2026년 선정기준액 247만원까지 남은 금액은 7만원입니다. 따라서 다른 감액이 없다고 가정할 때 기초연금은 월 34만 9,700원이 아닌 7만원이 됩니다.
2026년 단독가구 소득인정액별 기초연금 사례
| 월 소득인정액 | 기초연금 월 수령액 |
| 150만원 | 349,700원 |
| 200만원 | 349,700원 |
| 220만원 | 270,000원 |
| 230만원 | 170,000원 |
| 240만원 | 70,000원 |
| 245만원 | 34,970원 |
| 247만원 | 34,970원 |
| 250만원 | 수급대상 제외 |
국민연금 연계감액·부부감액 등이 없다는 가정의 계산 예시입니다. 단독가구에 대한 최저 지급액은 기준연금액의 10%인 34,970원입니다.즉, 소득인정액이 선정기준 이하라고 해서 언제나 기초연금을 전액 받는 것은 아닙니다.
참고로 2026년 소득역전방지 감액을 적용하더라도 단독가구 및 부부 1인 수급가구는 월 34,970원, 부부 2인 수급가구는 합산 월 69,940원이 최저 지급 기준입니다.
5. 실제 은퇴 가구에서는 얼마나 받을까?
실생활에서 이해하기 쉽도록 서로 다른 조건의 가구를 비교해 보겠습니다.
| 은퇴 가구 유형 | 월 소득인정액 | 기초연금 예상액 |
| 단독, 국민연금 없음 | 100만원 | 349,700원 |
| 단독, 근로·재산 소득 반영 | 220만원 | 270,000원 |
| 단독, 선정기준 근접 | 240만원 | 70,000원 |
| 부부 모두 수급 | 250만원 | 합산 559,520원 |
| 부부 모두 수급 | 380만원 | 합산 152,000원 |
| 단독, 선정기준 초과 | 260만원 | 0원 |
단순화한 예시로서 국민연금 연계감액 및 다른 특례는 제외했습니다. 각 가구의 수급 자격을 충족하고 두 배우자의 산정연금액이 최대치인 경우 등을 가정했습니다. 실제 수령액은 조사 결과에 따라 달라집니다.
이 사례에서 눈여겨볼 부분은 두 가지입니다.
첫째, 은퇴 후에도 일정한 소득이 있다는 이유만으로 기초연금을 포기할 필요는 없습니다. 재산의 종류와 근로소득 공제를 적용하면 예상보다 소득인정액이 낮아질 수 있습니다.
둘째, 선정기준액에 가까운 가구는 기초연금을 받더라도 실제 지급액이 상당히 작을 수 있습니다. 따라서 기초연금 수급 여부뿐 아니라 예상 월 지급액까지 함께 계산하는 것이 중요합니다.
6. 2027년 기초연금은 어떻게 달라질까?
2026년 9월 정부가 발표한 2027년도 예산안에는 저소득 노인의 기초연금을 확대하고 부부감액 부담을 완화하는 방안이 포함됐습니다.
정부안의 핵심 방향은 소득 하위 70%라는 수급 대상의 기본 틀을 유지하면서, 소득이 낮은 계층에 더 많은 금액을 지급하는 것입니다.
| 구분 | 2026년 현행 | 2027년 정부안 |
| 기본 수급대상 | 노인 소득 하위 70% 수준 | 유지 |
| 소득 하위 30% | 최대 약 35만원 | 최대 38만원 |
| 소득 하위 30~45% | 최대 약 35만원 | 최대 35만9천원 |
| 저소득층 부부감액 | 20% | 10%로 축소 추진 |
| 일부 직역연금 수급자 | 원칙적으로 제외 | 저소득층까지 확대 추진 |
2027년 수치는 2026년 9월 발표된 정부 예산안 기준이며, 확정된 지급 규정이 아닙니다.
관련 법률 개정과 국회 심의가 필요하므로 향후 최종 확정 내용을 확인해야 합니다.
특히 2027년 이후 만 65세가 되는 분이라면 소득구간에 따른 차등 지급과 부부감액 완화 여부를 관심 있게 살펴볼 필요가 있습니다.
7. 기초연금 신청은 언제, 어디에서 할까?
기초연금은 만 65세가 되었다고 자동으로 지급되는 것이 아니라 신청이 필요합니다.
만 65세 생일이 속하는 달의 한 달 전부터 신청할 수 있으며, 수급자로 결정되면 신청한 달부터 지급하는 것이 원칙입니다. 사전신청자의 경우에는 65세가 되는 달부터 지급합니다.
2026년에 만 65세가 되는 1961년생은 본인의 생일에 맞춰 신청할 수 있습니다.
| 구분 | 신청·확인 방법 |
| 방문 신청 | 전국 읍·면·동 행정복지센터 |
| 국민연금공단 | 전국 지사 방문 |
| 온라인 신청 | 복지로 홈페이지 |
| 모의계산 | 복지로 기초연금 모의계산 |
| 전화 문의 | 국민연금공단 1355 |
| 지급일 | 매월 25일 |
지급일이 토요일이나 공휴일인 경우 전날 지급합니다.
신청하기 전에 예상 소득인정액을 확인하고 싶다면 복지로 기초연금 모의계산을 이용하면 됩니다.
과거에 소득·재산 기준 때문에 탈락한 경험이 있다면 재신청을 검토할 필요가 있습니다. 기초연금 수급희망 이력관리 제도를 신청해 두면 향후 수급 가능성이 생길 때 신청 안내를 받을 수도 있습니다.
기초연금은 수급 가능 여부와 실제 수령액을 함께 살펴야 합니다
2026년 기초연금은 단독가구 최대 월 34만 9,700원, 부부가구 합산 최대 월 55만 9,520원입니다.
하지만 기초연금은 단순히 나이가 들면 누구나 동일한 금액을 받는 제도가 아닙니다. 국민연금 수령액과 소득, 재산, 배우자 유무에 따라 실제 지급액이 달라질 수 있습니다.
특히 은퇴 이후에도 근로소득이 발생하거나 국민연금과 예금, 부동산 등을 보유하고 있는 가구라면 소득인정액을 정확히 계산하는 것이 중요합니다.
기초연금에서 가장 중요한 사실은 재산이 있다고 무조건 탈락하는 것도 아니고, 소득이 적다고 반드시 최대 금액을 받는 것도 아니라는 점입니다.
은퇴를 앞두고 있다면 국민연금 예상 수령액과 함께 기초연금 수급 가능 여부를 미리 확인하고, 은퇴 후에는 소득과 재산이 변할 때마다 다시 점검하는 것이 바람직합니다.
무엇보다 조건에 해당하는데 신청하지 않아 지급받지 못하는 일이 없도록 본인과 부모님의 기초연금 수급 가능성을 확인해 보시기 바랍니다.
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